Avec le Plan d’épargne retraite PER, vous pouvez épargner à votre guise, grâce à la possibilité d’effectuer des versements libres et volontaires. Vous mettez de côté de l’argent qui va fructifier jusqu’à votre départ à la retraite. Les sommes capitalisées seront alors converties en rentes viagères, à ce moment-là.
Cependant, une sortie en capital est également possible, si votre objectif est de vous servir de votre capital pour un financement en adéquation ou non avec vos projets de retraite. Cette sortie en capital est libre, c’est-à-dire ne nécessitant aucune justification de l’usage des sommes retirées. Ce, à condition que le retrait ait lieu lorsque vous atteignez l’âge légal. Si vous n’avez pas encore atteint cette échéance, vous pouvez aussi sortir en capital certes, mais suivant des conditions exceptionnelles. Celles-ci sont les accidents de la vie et l’achat de votre résidence principale.
Dans cet article : quelles sont les stratégies à mettre en place pour épargner librement, en vue de la préparation de vos vieux jours ?
Comment réaliser des versements libres ?
Tout d’abord, plusieurs paramètres sont à considérer. Exemple : avez-vous uniquement investi sur des fonds en euros, ou diversifié avec des unités de compte (UC) ?
Si vous avez opté pour un contrat monosupport, c’est-à-dire avec uniquement des fonds en euros, vous pouvez effectuer vos versements sans prise de tête, par rapport à la santé des marchés des obligations. Les fonds en euros garantissent en effet votre capital, à la différence des UC.
Ces UC contiennent des actifs volatils. Vos versements doivent alors considérer la fluctuation de leurs marchés si vous avez choisi de diversifier avec ces fonds.
Quels sont les points de vigilance ?
Quels sont les frais ?
Avant d’effectuer des versements, songez à interroger votre assureur à l’avance. En effet, des frais sont susceptibles d’être prélevés : ce sont les frais de versement. Ceux-ci sont ponctionnés toutes les fois que vous alimentez votre contrat. Notez que des frais trop importants peuvent amoindrir le rendement de votre PER. Certains contrats sont exempts de ces frais. À vous donc de réaliser les différents comparatifs, sur les contrats que vous avez présélectionnés. Attention, même si ces frais sont inexistants pour certains d’entre eux, ils peuvent éventuellement être récupérés sur les frais de gestion – en devenant, par conséquent, des frais invisibles.
Des versements bloqués
Soulignons que les sommes que vous versez dans un PER ne sont récupérables qu’après votre départ à la retraite. Sachez donc bien planifier le montant que vous allouerez dans l’alimentation de votre plan. Pour les autres sommes que vous souhaitez récupérer en cas de période difficile et à tout moment, songez à souscrire à une assurance-vie. Votre épargne peut, en effet, être débloquée sans contrainte.
Les versements libres : pour tous profils d’épargnants
Si les versements dits programmés sont plutôt adaptés aux épargnants à revenus fixes, les versements libres conviennent à tous profils d’épargnants. Cela, y compris ceux dont les revenus sont variables, voire irréguliers. Par exemple, les jeunes, les demandeurs d’emploi, etc.
Ainsi, une fois que les revenus se stabilisent, il serait plus judicieux d’opter pour les versements programmés. Rappelons, par ailleurs, que les salariés bénéficient d’un avantage supplémentaire en ce qui concerne l’alimentation de leur plan. C'est leur employeur qui verse des intéressements et des participations et ce, pour tous les salariés de la même entreprise, sans distinction. Les abondements éventuels de ce dernier viennent aussi s’ajouter à ces sources d’alimentation du plan, de même que les congés et jours de repos non pris.
